重疾险的江湖一直流传着“保死不保生”的传说。有传言说是一位病入膏肓的老太太向媒体哭诉的；有说是一位烧伤病人明明已经病情危急但是因为没有到达3度烧伤标准被拒赔，其子女在天涯上吐槽的时候说的。随着时间推移，没有人知道到底是谁第一个说的，但是“保死不保生”的说法却流传甚广。重疾“保死不保生”源于理赔标准严苛，按照疾病定义，病人往往需要快死了才能达到保险公司的理赔保准。

年9月1日，中国保险行业协会与中国医师协会就联合制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一标准的出台结束了保险公司自定义疾病百家争鸣百花争放的局面，对25项重大疾病有了统一的标准，一定程度上缓解了重疾”保死不保生“的局面。

重疾不赔，轻症来凑随着医疗技术的进步，最初定义的重大疾病已经不能完全符合医疗水平的发展。鉴于这种情况，越来越多的保险公司开始在重大疾病中添加“轻症”的责任。轻症责任是重疾的补充，是针对符合合同约定标准的若干种常见、多发的疾病，在未满足通行的重大疾病保险理赔标准的情况下，保险公司将按合同的约定比例向客户提前或者额外给付部分的保险金额。目前保险公司推出的附加轻症疾病的种类在8种到41种之间，绝大多数保险公司推出的轻症责任都包括以下几种疾病：极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤、较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、单眼失明、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）、主动脉内手术等疾病。从疾病定义上可以看出，轻症把重疾中的除外责任包括进去了，病人更容易达到理赔标准了，常见8种轻症及其对应重疾对比如下：重疾：恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

（1）原位癌；

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。 　　轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变

明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。

（1）原位癌；

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。

重疾：急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。轻症：不典型的急性心肌梗塞

这里所谓的不典型的急性心肌梗塞是指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但满足下列全部条件：

（1）肌钙蛋白有诊断意义的升高

；

（2）心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波。重疾：脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。轻症：轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。重疾：冠状动脉搭桥术

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

轻症：冠状动脉介入手术（非开胸）为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术。重疾：心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。轻症：心脏瓣膜介入手术（非开胸）为了治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了非开胸的经胸壁打孔内镜手术或经皮经导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或修复手术。重疾：良性脑肿瘤

指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：

1．实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；

2．实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。

轻症：脑垂体瘤等

指经头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）或其他影像学检查被确诊为下列病变，并实际接受了手术或放射治疗。

（1）脑垂体瘤；

（2）脑囊肿；

（3）脑动脉瘤、脑血管瘤。重疾：双目失明——三岁始理赔

指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：

1．眼球缺失或摘除；

2．矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；

3．视野半径小于5度。

申请理赔时，被保险人年龄须在三周岁以上，并且须提供理赔当时的视力丧失诊断及检查证据。轻症：视力严重受损——三岁始理赔

指因疾病或意外伤害导致双目视力永久不可逆性丧失，虽然未达到重大疾病“双目失明”的给付标准，但满足下列条件之一：

（1）双眼中较好眼矫正视力低于0.1（采用国际标准视力表，如果使用其他视力表应进行换算）；

（2）双眼中较好眼视野半径小于20度。重疾：主动脉手术

指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。

动脉内血管成形术不在保障范围内。轻症：主动脉内手术（非开胸手术）为了治疗主动脉疾病实际实施了经皮经导管进行的动脉内手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。由此，关于重疾险“保死不保生”的问题得到缓解，附加了轻症责任的重疾险，“生”也可以保了。随着市场竞争的加剧，越来越多的保险公司在设置疾病种类的时候越加越多，甚至有保险公司推出了重疾+轻症高达多种疾病的重疾险。据研究统计，保监会的规定的25种疾病已经能涵盖98%中国人易得的重大疾病，因为疾病种类并非越多越好。消费者在挑选轻症病种时也应该保持警惕，因为目前监管部门对轻症并没有规定统一标准，业内人士普遍建议，极早期癌症含原位癌、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术（非开胸）是四个轻症的“必选”。

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