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重疾险中有六个高发重症分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术与终末期肾病；

本篇文章要重点谈论的就是急性心肌梗塞的重疾定义和理赔之中可能会遇到的情况；

重疾险中的急性心肌梗塞

我们先来看一个标准的急性心肌梗塞的合同条款文字：上面就是一个标准的急性心肌梗塞的重疾条款定义；急性心肌梗塞和其他五种高发重疾一样，所有重疾险产品的文字表达内容都是一致的；心脏是人体的发动机，负责供血到全身来保持人体各个机能正常进行；与此同时，心脏本身也必须保持血液供给；如果负责为心脏供血的有三根大血管出现阻塞，那么就会导致供血不足造成心肌坏死，这就是心肌梗塞在医学上的说明和意义，可以看到和我们重疾中的疾病定义基本一致。截图来自于百科医典

急性心肌梗塞的四个基本条件

在急性心肌梗塞的重疾定义中，除了满足一般的医学意义之外，还必须需要满足四项条件中的三项，那么要达到这个要求难度大吗，我们可以逐一来检视：1、典型临床表现，例如急性胸痛等；心前区疼痛或憋闷感，是急性心肌梗塞的典型症状，从临床上来说算是一个确定性的症状；、新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；心肌梗塞患者的心电图特征性改变为新出现Q波及ST段抬高和ST-T动态演变。3、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；肌酸激酶同工酶（CK-MB）及肌钙蛋白（T或I）升高是诊断急性心肌梗死的重要指标，目前临床上有专门的快速诊断试剂用于肌梗死的辅助诊断。4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。这一条是针对心肌梗塞对于心脏功能损害程度来确定的。经过分析可以看到，除了第四条之外其他三个条件都是急性心肌梗塞典型的临床状况，在理赔实务中很容易触发；实际上急性心肌梗塞的理赔率一直高居前列仅次于恶性肿瘤，特别在40岁以下的年轻人中有增高的趋势，我身边就已经除了几个40岁以下的年轻人案例了；

急性心肌梗塞理赔中可能遇到的问题

急性心肌梗塞的理赔条件本身比较容易触发，但是在理赔过程中可能会遇到另外一个问题：到底是赔付轻症还是赔付重症；为什么会产生这个问题了？因为针对急性心肌梗塞经常会采用直接冠状动脉介入治疗（PCI）：而冠状动脉介入治疗在大部分重疾险中是属于轻症或者中症的：举个例子：如果一个客户被医生诊断为急性心肌梗塞，病例与检查报告也满足急性心肌梗塞理赔要求中的前三条；医生确诊后立刻为客户做了PCI手术；那么这个客户如果事后申请理赔，就会同时满足重疾中“急性心肌梗塞”和轻症中“冠状动脉介入手术”的两个理赔要求，就会面临走重疾理赔还是走轻症理赔的问题；站在客户的立场上，选择走轻症理赔其实更好一些；虽然赔付的金额少一些，但是理赔之后，轻症责任、重症责任与身故责任都可以继续保留；但是如果是走重症理赔，那么轻症责任、身故责任就全部终止了。但是这种情况下，客户实际上是很难有选择的，因为很多产品的条款中都有严格的限定：如果因为相同病因导致同时触发重症和轻症理赔，那么就只能选择重疾理赔，例如以下条款约定：

小结

1、急性心肌梗塞是重疾险中的高发病种；、急性心肌梗塞的理赔条件宽松，比较容易触发；3、客户很容易同时满足重疾“急性心肌梗塞”和轻症“冠状动脉介入手术”两个理赔条件，但是按照大部分重疾险的合同条款约定，只能理赔重疾而不能赔付轻症。

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作者：陈伟娜

明亚资深合伙人

IQA国际品质奖

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美国百万圆桌MDRT会员

不隶属任何一家保险公司，只忠于我的客户

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