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投保中的三大拦路虎：

乙肝携带等肝脏问题

甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节、囊肿……

其他疾病

我们先对这三大“拦路虎”的核保情况进行一下简单的了解吧。

肝部问题，大部分健康险几乎都对乙肝合并肝功能异常直接拒保，少部分产品接受乙肝携带且肝功能正常、轻度脂肪肝者正常投保。

结节及囊肿，几乎大部分健康险对肺部结节都不太友好，当然也有例外，我们案例中就会谈到。部分产品对甲状腺结节、乳腺结节接受除外责任、加费或者正常投保。

其他疾病，具体看产品健康告知条款，身体有小问题者，建议走人工核保、智能核保投保。

有些人会本着“买了再说”的心态，抱着侥幸心理投保，这样会对理赔埋下隐患。毕竟不止说过一次，投保不是最重要的，理赔才是最重要的，我们自己衡量得失。

那么我们先聊一聊健康告知的原则，以及如何正确进行健康告知、以及很多用户关心的如结节、肝功能异常和囊肿等这些情况的投保问题。

1基本规则

健康告知是保险公司对被保险人身体健康状况进行的一种风险调查，它关系到投保和理赔两个关键环节。投保时，很多人由于不了解保险合同的告知原则，对很多健康状况常常在说与不说间犹豫。

先和大家说两个健康告知的原则：

1、有限告知。即问什么答什么。即投保前，投保人只需要核对健康告知条款里面的内容如实告知，对于尚未提及的身体健康情况不必提及，“有问必答，无问不答”。

2、最大诚信。坚持最大诚信原则，对保险代理人、经纪人同样具有约束力，即每一条列明的健康状况中，要根据实际情况回答。

坚持了这两个原则，可以对自己是否具有承保条件和在风险发生时获得理赔具有最大的确定性。同时，有几点尺度经验，大家也需要了解：

a、有问必答，不问不说

健康告知中明确说到的病症我们要如实告知，但问询并不局限于健康告知，保险公司电话回访中提及的问题也要做到有问必答。未提及的部分我们可以选择不说，这种有限告知不会影响理赔。

b、对自己的疾病定义要明确

疾病的分类比较复杂，对于健康告知中提及的疾病我们要做注意区分。比如在至尊保重疾险健康告知中有关肝部的疾病，明确写到了肝炎、爆发性肝炎、肝硬化、多发性肝囊肿、重度脂肪肝，根据这些要求，那么除此之外的，比如轻度或中度脂肪肝，其实是可以投保的。

c、医院诊断为准

在进行健康告知的时候，对于自己不确定的、没有确诊的健康状况，医院诊断为准。比如有人有少量抽烟的习惯，担心影响健康，但以往体检显示并无异常，那么这样的“担心”不能作为疾病论断的，无需进行健康告知。医院检查和诊断过明确有“肝炎”，那就不能投保。

d、遵循健康告知中要求的时间点

在一般的重疾险健康告知中，有比如“曾经、2周岁以内、两年内、两个月”等的时间表述，也需要我们注意。其中“曾经”的效用最强，一般是只要患过其中的病症就无法投保；而2个月、2年内等表述，我们则可遵循时间点告知就好。

小结：有问必答，不问不答，但切勿隐瞒。如果有不确定的，要有针对性的走智能核保、人工核保。

2常见病的健告

说完这些常见的健康告知原则，再为大家说几个常见疾病的健康告知要点。

1、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节

必须严格告知。甲状腺重疾近几年来比较多发的一类疾病，而甲状腺结节可以单发，也可以多发，高发病率使其在重疾险理赔中占据很大的位置。如果健康告知里有明确的结节告知要求，则无法投保重疾险。

也有用户会问，自己有结节，然后接受过治疗应该是好了，还能不能投保？答案是很抱歉：还是不能。手术治疗甲状腺结节很难彻底，手术后易复发；或切除过多则易造成终身甲减，患者需要终身服药，同样不符合“连续服药”的告知。

现在部分产品线上投保，可以对符合要求者按照标准体投保，甲状腺结节、乳腺结节等都在此列。只要有这样的说明且符合要求，那就是可以投保的。

2、肝功能异常

按疾病类别告知。肝功能异常的临床表现多是脂肪肝、酒精肝或病毒性肝炎等。以至尊保重疾险为例，将肝炎、脂肪肝分门别类放入到了健康告知条款中，其中脂肪肝强调的是重度脂肪肝。肝脏中脂肪含量超过5%，医学上称为脂肪肝。脂肪量超5%为轻度脂肪肝，过10%为中度脂肪肝，超25%为重度脂肪肝。低于25%脂肪含量，包括轻度、中度脂肪肝用户可以放心投保。

另外，部分重疾险产品放宽了对肝炎病毒携带者的投保要求，医院体检并且肝功能正常、检查结果符合要求，可按标准体投保。

3、卵巢囊肿、肾囊肿

囊肿是一种良性疾病，常见的囊肿有“肾囊肿”、“肝囊肿”。至尊保重疾险的健康告知中将“是否有性质不明的肿块和肿瘤”、“多发性肝囊肿”列入了健康告知，这意味着有囊肿的用户无法以标准体投保，但确诊为良性的肿块，都可以承保。更多的微小病症，可以根据不同的年龄、预算进行保险产品选择。

小结：肺部结节、甲状腺结节、乳腺结节、肾囊肿、卵巢囊肿、乙肝携带、轻度脂肪肝者，都有机会投保。

那我们就来一一攻破吧：

甲状腺结节投保

首先，带大家一起来看看什么是甲状腺结节？

知己知彼才能百战百殆，我们在此也将拉开一场与甲状腺结节的大战。

一、简单介绍下

关于甲状腺结节

甲状腺在人体颈部正前方靠下，形状像一只大蝴蝶趴在气管上，也像是护在气管前的一面盾甲，因此称之为「甲状腺」，调节全身能量及代谢。甲状腺结节是甲状腺内的结节或肿块。多数为良性，甚至不需要治疗。有时可能会引发疾病，例如分泌过多甲状腺激素，出现甲亢的症状。多数结节很小，以至于患者自身难以发现，通常在体检或因其他疾病检查时发现。结节较大时患者可能会察觉到，或者发现颈部肿胀，还可能出现压迫或胀满感等症状。怎么目前发现这么多甲状腺结节呢？

那是由于检查技术的发展和检查项目的增多，越来越多人被查出了“甲状腺结节”，检出率为20%-70%，变成一个流行的普遍现象。

那么甲状腺结节对于我们投保有没有什么影响呢？

甲状腺结节本身没有什么感觉，很多人在体检完之后也就不了了之了，直到要买保险的时候，才发现无法通过健康告知。结节是重疾险、医疗险投保时都会问到的症状。是不是匪夷所思？

这就牵扯到临床医学和核保医学的区别：临床医学看得是现在，核保医学看得是未来。

二、切入正题

那么对于甲状腺结节这种情况，在买保险时应该如何操作呢？

这个要分不同险种来看：1、寿险、意外险——标体承保甲状腺结节是一个很小的疾病，即使成为恶性肿瘤，治愈率也高达90%，做了切除治疗之后和正常人没有什么两样，影响到寿命的情况比较小，因此寿险可以标体承保。意外险本身对健康的要求就不高，没有什么问题都可以标体承保。2、重疾险、医疗险——可能标体、可能除外如果体检报告上没有明确显示RADS分级，医院的内分泌科或头颈外科做进一步的超声检查。如果不分级的话，那么医疗险和重疾险可能会无法投保。医学上，常用TI-RADS分级来表明它的危险程度，级别越高，结节越有可能是恶性。对于检查结果在0-3级，且结节大小不超过1.5cm的患者来说，恶性肿瘤的概率相对较小，投保来说问题不大，有争取标体承保的可能，大不了就是除外责任。对于甲状腺3级以上的患者来说，投保会有一些困难，因为这样的结节成为恶性肿瘤的概率较大，在30%以上，需要进一步做穿刺检查或者核素扫描确定结节是良性还是恶性。如果是良性，仍然可以争取除外承保的结果。对于已经做了手术治疗的患者来说，手术病理确诊为良性，目前无结节，可以标体承保。至于产品的选择，每家公司对于甲状腺的核保结果或多或少也有点差异，有的核保宽松些，有的核保严格些，线上购买可以考虑复星联合、百年人寿、众安尊享、光大永明等公司的产品，线下购买可以考虑同方全球、中意、工银安盛、长城、信泰等公司。

三、最后总结

碎碎念

甲状腺结节在20~30岁人群中的发生概率非常普遍，这是一种很轻的疾病，发展成恶性肿瘤的概率在5%~10%左右。就算成为甲状腺癌也不必太过担心，甲状腺癌又被成为“喜癌”，是一种治愈率高、花费少的疾病。甲状腺癌的5年生存率接近90%，治疗费用也就在四五万左右，我们用社保就足够了。对于除外责任也不用太过担心，相比于一个轻微的甲状腺疾病，对于身体其他部位的保障才是更加需要重视的。当然具体的核保情况还得视被保险人的实际身体状况而定。不过记得，投保前结论还不明确的时候，不要主动的去做任何检查，先咨询你的保险经纪人，然后结合我们的情况再做出更有利的判断。肺结节投保

投保前做了哪些准备，

投保时是如何操作的，

核保过程是怎么配合保险公司完成的，

以及最终承保结果。

特别能体现保险经纪人服务的深度和广度。

委托人是二十几岁的年轻男性，除偶然体检发现的肺结节外，无其他病史和体检异常，提供了历次肺部CT并有一年前的常规体检报告。案情分析：肺结节与甲状腺和乳腺的结节不同，不能通过彩超分级就大致判断核保结论。只看到CT检查的结论是结节，钙化灶或者毛玻璃，结节尺寸等信息。分析最稳妥的办法是，首先逐个咨询保司的预核保专员，看看大致的核保可能。再结合产品的筛选，同时进行多家投保，尽量争取到最好的核保结果。预核保挑选了三家公司进行预核保，分别是H公司、G公司和Z公司。通过私信和邮件发送相关资料询问是否有机会承保。收到的反馈是，G和Z公司不建议现在投保，H公司表示可能除外承保（也叫条件承保，即保险公司将特定的疾病或者器官除外在保险责任范围内，其他的保险责任正常承保），可以投。如果需要还可以咨询更多的保险公司，但我决定暂不继续，因为每家公司问一遍意义不大，也已经证实有一定的承保概率。不如接下来挑选符合客户预算的一些产品，做个梳理，让客户只将完全不能满足的剔除。下面是我列出的参考项：这些产品经过讨论剔除后，剩下了三个：分别是H公司、X公司、T公司、加上医疗险很合适的F公司。我们约好周末同时投保这四家公司。核保和照会处理T公司延期（暂时不能投保）。X公司下了体检函（预约保司指医院进行指定项目体检，由保司承担费用）要求超过10项的身体检查，基本上检查一遍。由于投保的一个原则是不要提前过度体检，因为有可能会带来其他异常项的处理，这在保险购买中是非常重要的一点。本身保险公司的产品设计原则和核保的目的并不是只要完全健康的人。那样还有什么意义呢？核保只是为了剔除带病投保的人，也就是剔除已经明确且不可接受的风险就行了。比如一个从没做过体检的人，又没有任何异常，哪怕实际上身体内部非常多问题，也是标准体。因为这些都是未知风险，就是保险要转移的风险。所以X公司的体检函我们决定暂不处理。F公司要求提供或者复查以下三个项目：H公司要求提供或者复查一个项目：我们最后决定三项一起复查，好同时回复这两家的照会：核保结论F公司建议先撤销保单，因为复查的尿常规还是有异常（但临床医生解释是无需处理，原因以后再聊），建议后续复查后再投保。这时候委托人还是有点担心，虽然CT复查跟之前相比没什么改变，还是较小的结节，但也期待最后一家正式核保结论能承保，哪怕除外（H公司预核保就表达过这种可能）。结果很欣慰，直接标准体承保：总结1

有健康异常的委托人投保要准备好病例、体检和复查等资料，必要的时候积极配合保司再次复查或按要求进行体检。

2

不管是预核保还是同时多家投保（原因另行分析），都要做足准备，跟客户充分沟通，取得理解。因为过程虽然大部分是经纪人的工作，但是客户配合的部分也比一般投保繁琐得多。

3

不要太在意保费和收益，当时很多经纪人已经开始大做年金销售的文章了。毕竟，解决客户的难题，做好风险管理和全面保障才是保险的根本。我始终认为服务好自己眼前的客户就是最远大的志向。

乙肝携带者投保

原则上，我们推荐身体有以上小问题的高风险者，先买长期型的重疾险产品，无法通过告知再投保防癌疾病险；先买保证续保期长的医疗险，再尝试防癌医疗。尽可能购买合适的健康险保障。

现在，部分互联网保险产品增加了更为人性化的智能核保功能，进一步放宽了对带病投保者的限制。

我们对不同产品的健告条件做了一个总结：

医疗险：乐享一生5年期医疗险，对乙肝携带者除外责任承保，是为数不多的乙肝携带者可以投保的长期医疗险。虽然除外责任比较遗憾，但也仅仅针对乙肝病毒引起的相关疾病除外，还是很有必要投保的。

除此之外，不想除外责任投保的，只能选择乐享一生癌症医疗险了。乙肝携带者可以同时投保安享一生癌症医疗+百万医疗（乐享一生5年期医疗），互为补充，也可以一定程度上补齐医疗保障责任。

我们举例说明：乙肝携带者张女士，除外责任投保乐享一生5年期医疗险+安享一生防癌医疗险，一直续保到30岁因病住院。

如果因肝脏以外的其他疾病住院，则由乐享一生5年期医疗险为其报销住院费用；

如果该患者因肝病住院且为肝癌，则由安享一生防癌险为其报销住院治疗费用；

如果是因肝癌以外的其他肝脏疾病住院，那么能依靠的，只有国家社保和单位的补充医疗了。这是乙肝携带者能做到的最周全的保障。

重疾险：在重疾险中，乙肝病毒携带者可以正常投保的产品就相对更多了。产品超惠保、紫霞保和盖世英雄、至尊保，乙肝携带且肝功能正常者，都可以投保。

其实在上图中，我们也可以看到关于结节的一些投保结果，虽然情况比较复杂。

但像甲状腺结节、乳腺结节者，因为可以通过手术判断是否良性、对结节划分等级、通过影响观察形态等，部分产品也对这部分的结节患者敞开了大门。

医疗险比如乐享一生，走智能核保，可在手术后确诊良性的情况下除外承保。

重疾险如至尊保，可在手术后确诊良性的条件下除外责任承保；妈咪宝贝（儿童重疾）、加倍保，则能够在手术后确诊良性、且一年无复发的情况下正常投保，实在是患者福音了~

最后的大招来啦：

其实还有一款抑郁症、肺结节、大三阳等都能买的重大疾病保险，叫做六六六重疾险。

为什么这款产品敢叫做六六六呢，它的精髓几乎全在核保上了。

核保六：承保人群拓宽，投保服务更优

肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症、

神经衰弱、乙肝大小三阳

可标体或除外承保

直接来总结一下：

1、智能核保新增可告知疾病45个，总数达个，其中约80%可获得承保。

2、甲亢、高血脂、高尿酸等20种常见疾病支持加费承保，解决更多临界健康人群的投保难题。

3、肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、抑郁症等6种特定疾病核保更友好，可获标体/除外承保。

4、智能核保无法实时获得结论的疾病，非标体、过往无法线上投保案例，可转入线上人工核保，投保材料直达保险公司，1-3个工作日即出核保结果。

其中，20种加费承保疾病为：

抑郁症、抑郁状态、焦虑症、焦虑状态、神经官能症、神经衰落；慢性支气管炎、哮喘；乳管内乳头状瘤、乳腺导管上皮增生、乳腺囊性增生病；血脂升高（近1年的体检）、尿酸升高；甲状腺功能亢进、甲状腺功能减退；乳腺癌家族史、糖尿病家族史、多发硬化症家族史；乙肝病毒携带（仅乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳或乙肝三抗体阳性）、乙肝病毒携带（大三阳）。

有罹患这20种疾病的客户，真的要多

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