SPRING

EQUINOX

初春的

脚步

。

这是理想芸的第6篇原创分享

Part1

从一个故事说开去

李女士、王女士和张女士分别对50万资金做了不同规划。李女士把钱存进了银行，王女士花2万元买了重疾险，剩下的钱存入银行，张女士还额外花了元买了医疗险。她们三人都不幸罹患了重疾，结果有什么不同呢？

图片中的结余数字对比强烈，触目惊心。李女士由于罹患重疾，花光了所有的钱看病。王女士由于购买了重疾险，由保险公司赔付50万保额，结余48万元。张女士不仅银行的47.9万原封未动，还多出了50万元理赔款，可以安心修养。

这其中的区别其实就是，是否懂得使用保险这个风险管理工具来转移大病风险。这也是合理化家庭资产配置的基本功之一。

Part2

重疾险vs医疗险

我们都想成为精美能干的张女士，首先要了解什么是重疾险，什么是医疗险，这两者如何相辅相成，完美转移大病风险。

重疾险：给付型保险

给付条件：确诊了合同约定的疾病，达到了约定的疾病状态，或实施了约定的手术。

这笔钱不需要发票报销，只要符合上面其中之一的状况，直接给付合同中确定的保险额度。主要用来补偿康复期的家庭收入损失和有可能失去工作的现金流断流。

通常，重疾的康复期在3~5年，有了这笔钱在手，可以帮助家庭安心笃定地度过困难期。这也是重疾险的始创者南非外科医生巴纳德的初衷，不让家庭由于一场大病在经济上被拖垮。

医疗险：报销型保险

报销条件：按实际产生的医疗费用实报实销

由于医保报销的比例和金额限制，以及通常用于治疗重疾的2万种丙类药基本不在医保报销范围内，医疗险用来报销重疾实际治疗费用是非常必要的。

下面的图形象地道出了医疗险和重疾险在大病治疗全过程中的各司其职，相辅相成。

Part3

如何挑选一款重疾险

这几年越来越多的朋友不是困惑是否需要配置重疾险，大家都认可重疾险是家庭健康保障的刚需，而是不知道应该如何挑选一款重疾险。

的确，市场上的重疾险产品形态各异，各说各的好，却是乱花渐欲迷人眼。

挑选重疾险主要有以下六个要点：

01

等待期

为了防止带病投保，重疾险合同中约定了等待期。只有在这个期间后确诊的疾病，才会赔付保额，否则只会退还已交保费。

显而易见的是，这段时期越短越好，市场上重疾险产品最短的等待期为90天。

02

单次vs多次

重疾险最初面世时，在发生过一次重疾理赔后，合同即失效，不再有保障。随着医疗技术的不断发展，过去的绝症很多成为了长期的慢性病，单次赔付的重疾险不再能满足大众的保障需求，于是多次赔付的重疾险应运而生。

《百岁人生》这本书里预言了人们有可能达到的百岁寿命，单次赔付的重疾险显然不再符合长寿时代的需求，所以配置多次赔付的重疾险是必需。

03

分组vs不分组

重疾险通常会有约定的重症、中症和轻症病种。把病种分组，按组赔付，或是不分组，每一种病都能得到赔付，是两种不同的重疾险形态。就像下图中的糖葫芦。

按组分的糖葫芦串，只要这一串中吃过一颗，这一串的其他葫芦就都不能吃了。而不分组的糖葫芦每一颗都有被吃到的机会。

可见，不分组重疾险是赔付机率最大的，每一个病种都能被赔付，而分组重疾险只要那一组中赔付过一次，这一组的其他病种就没有被赔付的机会了。

如果挑选分组重疾险，也一定要选择分组中，癌症单分一组的。因为癌症在重疾理赔的比例高达80%，可以说，癌症风险是重疾中的主要风险。

04

病种、赔付次数和比例

重疾新规规定了在重疾险中必含的28种重疾（如下图），生活中最高发的6种重疾（癌症、心肌梗死、脑中风、尿毒症、冠状动脉搭桥、重大器官移植），除了尿毒症，已经基本涵盖在内。

另外还规定了3种必保轻症：轻度恶性肿瘤（极早期恶性病变）、较轻急性心肌梗塞和轻微脑中风。在此基础上，各家保险公司可以增加其他病种。

有些保险公司还增加了中症病种，提高了赔付比例。按照重症、中症和轻症，合同中会对应赔付次数和赔付比例。当然，赔付次数越多，赔付比例越高为好。

05

豁免

豁免是指如果被保险人确诊了合同中约定的轻症、中症或重症，发生理赔后，续期的保费可以豁免，不再缴纳，但是保障依然有效。

这里要注意的是，有些重疾险产品，需要额外附加轻症豁免险，才能够享有豁免功能。

如果投保人附加了投保人豁免，那么一旦投保人确诊了合同中约定的轻症、中症、重症，或身故全残，保费同样不再续交，保障依然有效。但是附加投保人豁免，对于投保人的身体状况也要进行核保，只有通过才能附加。

06

多发病种的二次赔付

我们仔细阅读年各大公司理赔年报后，就会发现，恶性肿瘤在重疾中的理赔比例是非常高的，接近80%。而一些心脑血管疾病也高居常见理赔的病种前列。

于是，对于这些高发疾病的二次赔付，我们也要务必做到防患于未然，尽量挑选具有恶性肿瘤二次赔付/心脑血管二次赔付的重疾险产品。

Part4

重疾险配置注意点

由于身体状况常在不知不觉间变化，去年体检还没有异常项，今年就可能因为新发现的结节，囊肿，导致除外承保（即某些器官排除在保险范围外承保），或延期、拒保。

所以重疾险的配置只有两个重点：

第一，趁早买，在自己的体况健康的时候入手。

第二，保额足，按照家庭3-5年的家庭支出来估算重疾险保额，过低起不到足够的保障作用，到时候再想加保，也就没这个机会了。

Part5

最后看一张图

这是我们理想中的财富水池，为自己配置好重疾险，就好像堵住水池池底的那个洞。未雨绸缪，提前做好基础的健康保障，就不用担心水从洞里倾泻而出了。

感谢阅读，欢迎来询。