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小许，买健康险怎么买？

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解决看病贵的担忧买什么保险

商业医疗保险

亲爱的小伙伴大家好！今天小许给大家带来一款人保健康的百万医疗保险，一提到医疗保险，一定会有很多小伙伴和重疾险大病险等名词傻傻分不清楚，简单的说医疗保险就是报销保险，大家记住这一点就很好区别产品分类啦。

再来说配置健康保险，其实首要配置的就是医疗保险，而重疾险小许则认为和失能收入保险属于类似功能，适用于补偿因病或意外导致的收入暂时或长期中断造成的损失，而解决看病贵的问题则是要利用医疗保险来解决，也希望小伙伴们不要讲重疾险作为主要解决看病贵这一风险的主要工具，第一重疾险有病种和严重程度的限制，第二是费用并不便宜。

投保规则

投保范围：0岁（出生满28日）至65岁，可续保至99岁。

保障期间：1年期

缴费方式：趸缴

保障内容

一般医疗：

因意外或30医院接受治疗，就实际支出的必要且合理的医疗费用扣除已获补偿后的余额给付一般医疗保险金，已获社保补偿的报销%，未获社保补偿的报销60%，有1万免赔额，年限额万（低配计划一）或万（高配计划二）

大病医疗：

在等待期后初患合同约定恶性肿瘤，当一般医疗费用达到万时，就超出部分给付恶性肿瘤医疗保险金，年限额万（低配）或万（高配）

保险期满后因患合同约定25种大病且未结束治疗的，可延续至该次住院第天。

免责注意

13)被保险人在投保前罹患的、投保时尚未治愈的疾病；被保险人在投保时未如实告知的既往疾病以及在本合同签发日前24个月内已经存在的疾病；

这各条款对于逆选择做了很详细的解释，同时也提示大家，选择疾病类保险一定要趁早，因为可能拖一拖身体出现个问题就买不了了。

可能大家对这个如实告知并不熟悉，尤其是没买过此类产品的朋友，小许特意把这款产品的如实告知选项拿出来了

健康告知

请如实告知被保险人是否存在以下情况，如有隐瞒或告知不实，影响保险公司承保决定的，所签发的保单视为无效，保险公司有权解除合同，并对合同解除前发生的任何保险事故不承担任何责任。

1、被保险人过去1年内发现健康检查异常并被要求治疗（如血液、超声、镜像检查、内镜、病理检查等），过去2年内曾住院或者被要求进一步检查、手术或住院治疗（不包括剖腹产/顺产/鼻炎/急性肠胃炎/肺炎/上呼吸道感染住院）。

2.目前已患有或曾经患有下列疾病：

（1）常见疾病：糖尿病，2级或以上高血压（收缩压≥mmHg和/或舒张压≥mmHg），甲亢，甲状腺结节，支气管扩张，肝炎（肝炎病毒携带者），椎间盘突出症，类风湿性关节炎，胃/十二指肠溃疡。

（2）非常见疾病：良性或恶性肿瘤，白血病，冠心病/冠状动脉狭窄，心肌梗塞/缺血，风湿性心脏病，心肌病，心功能不全二级及以上，脑梗死，脑出血/缺血，癫痫，帕金森氏症，阿尔茨海默病，肝硬化，再生障碍性贫血，紫癜，系统性红斑狼疮，肾功能不全，肾病综合症，肾炎，炎症性肠病（克罗恩病、溃疡性结肠炎），慢性阻塞性肺病，肺结核，胰腺炎，慢性萎缩性胃炎，传导性耳聋，瘫痪，先天性疾病，精神类疾病，法定传染病（包含甲类及乙类）、职业病。

3、过去1年内存在下列症状：

反复头痛、晕厥、抽搐、胸痛、紫绀、持续反复发热、进食哽噎或吞咽困难、咯血、反复皮肤粘膜出血、消化道出血、血尿、蛋白尿、淋巴结肿大、浮肿、长期腹痛、腹水、消瘦（体重在3个月内因病下降超过5公斤）、酒精中毒、药物中毒、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损/畸形或功能障碍。

4、在过去两年投保、复效其他人寿保险或健康保险时，被拒绝投保、延期、加费或附加条件承保。

5、目前从事高危职业，工种属于

《高危职业表》

中所列种类。

6、现在或曾经被诊断妊娠合并高血压/糖尿病/肾脏疾病、宫外孕、葡萄胎以及被医生建议进一步检查、治疗的。

7、现在或曾有乳腺结节/囊肿（已切除2年以上且病理检查确诊为良性，术后无复发的除外），阴道不规则出血、子宫内膜增生/异位、宫颈上皮内瘤样病变（CIN）、重度宫颈糜烂、HPV检测阳性、乳头溢液、畸胎瘤、多囊卵巢综合症、子宫肌瘤等疾病或症状。

8、3岁以下被保险人：出生时体重低于2.5公斤，有早产/窒息/发育迟缓/脑瘫情况。

以上问题请按照被保险人实际情况填写：如其中1项问题为“是”，请选择（不符合）；如以上所有问题均为“否”，请选择（符合）！

产品分析

此款产品高档的保费并没有比低档高出太多，只要预算足够，小许都推荐高档，小许身边很多小伙伴问小许说几百万的保额，保险公司不得赔死啊？是不是骗人的啊？

其实百万的保额小许是这么理解的，作为一款可续保到老的医疗产品，时间跨度是一定要考虑的，也是就通胀风险。在我们年轻的时候，身体允许的时候配置好此产品，是要考虑到未来的，假使我们现在购买的医疗保险保额50万，那么温和的通胀可能会让医疗成本在未来20年就翻翻成万，这还是医疗成本的增长速度和通胀持平的结果，就目前国内医疗成本增长的速度来看，是远远超过这个速度的。

所以百万的保额是为了未来的时候我们持续续保这款产品依旧有意义，而不变成鸡肋。

费率

通过费率我们不难看出，和其他医疗保险一样，保费的费率是自然保费，随着年龄的变化而变化，而且续保也是也是如此。

而最需要保障的顶梁柱一般处于25岁至,45岁这个区间，高配的费用~，既不会给家庭带来太大的负担，又能提供充足的保障，费用从45岁开始有一个较大的增幅，从增长为，这也说明从这个年龄开始疾病的风险开始变高了，费用上也体现的很明显。

最后小许建议大家购买医疗商业保险，一定要趁早，虽然年轻的时候风险低，但是我们越早买就是提前锁定了保障，买的是可续保的权利，通过上面小许给的健康告知我们知道，想要满足保险公司提出的那些条件，其实并不简单，一旦身体出现了问题，再去考虑医疗保险就晚了，毕竟商业医疗保险不是社保，不是福利性质的。

做一个耿直的保险人，只为你更懂保险

不失初心，不忘初衷

小许保险工作室

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