没啥想铺垫的，直入主题吧。

城惠保，是什么？

先放个官方介绍。

和最近一年各地新出的地方性惠民保类似，它们都属于“医疗险”的范畴，属于先花费、后报销的性质。

这类保险的特点是，保费特别便宜、年龄和健康的限制少、主要保大病、小病用不上。仅个人观点：这类产品都属于咱们国家牵头推行的惠民福利性质的保险，通过降低保费和年龄健康的门槛，希望广泛普及，几十块钱你买不了吃亏、买不了上当。

城惠保，保什么？

2项保障责任：第一项，报销住院医疗费：每年最高报销万，2万起付，仅限社保目录内，社保结算后报销剩余部分的80%（必须先用社保结算，否则不能报销），需要医院普通部。第二项：报销特定药品费：根据第一项责任，社保范围外的药品不在报销范围内。但该产品支持15种特定药品的费用报销，主要是用于癌症等重大疾病，最高万，2万起付，报销80%。

另外，城惠保有30天等待期，和多数医疗险一样。等待期是指投保后在规定的期间内，客户因为疾病发生保险事故无法获得赔付。等待期设置是为了保证健康客户的投保利益，防止少数带病人群投保导致保险费率飙升。本产品疾病等待期30天，等待期后只要保单生效后发生的医疗费用均可申请理赔。意外没有等待期。

城惠保是一年期的保险，交1年保1年。但多数朋友是奔着长期的保障去的。那续保怎么办呢？条款里是这样写的：

清楚明白地写着：续保需要保险公司审核。也就是说，如果发生了理赔，下一年保险公司可能就不同意续保了。实际操作来看，如果发生的是小额（几万块）的报销，单次发生已痊愈，后续申请续保问题不大；如果是大额几十万的理赔，而且是长期用药或治疗的疾病，续保基本就没戏了。

另外，一年期的保险，最大的问题其实是停售。就算条款写得好，但只要产品无法保证续保，一旦产品停售，那就彻底没得买了。只能考虑换其他产品。而现在各地的惠民保，能够持续多久，确实是未知数，但毕竟是政府牵头，只要保险公司没有严重赔穿，应该还是可以持续几年的，具体多久说不好

加入城惠保，有哪些条件？

1、无年龄限制、无职业要求：0-17周岁（含）：19元/年18-60周岁（含）：39元/年61周岁以上：元/年

2、健康要求极其宽松：除10种重大既往症人群不可投保外，绝大多数人群可以正常购买。无需体检。投保环节没有健康告知，但根据官方推文，有10种重大既往症不能购买：分别是：（1）恶性肿瘤（白血病、淋巴瘤）；（2）尿毒症；（3）肝硬化；（4）缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；（5）脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；（6）高血压病（III期）；(7)慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；（8）糖尿病且伴有并发症；（9）系统性红斑狼疮；（10）再生障碍性贫血

3、有社保。职工医保、居民医保、农村合作医疗，均属于“有社保”。是否缴纳社保，虽然投保时不会进行验证，但是因为该产品要求，住院必须先使用社保结算，否则0报销。因此，没社保买了也无法报销，等于白买。

最后，该产品可以为直系亲属（父母、配偶、子女）购买。

关于城惠保，我的观点：

很多朋友可能想问：你直说吧，这产品好不好，我应不应该买？个人观点，城惠保，和各地的惠民保类似，从社会责任的角度来讲，真的是惠民！但是从具体产品来看，价格的极致便宜、参保门槛的极致宽松（如果是百万医疗，至少需要几百块，老人甚至需要几千块，而且健康和年龄要求，很多人还不一定能买），意味着保障的的确确存在很多缺失，跟百万医疗根本没得比，当然了，价格上也没有任何的可比性。

先说结论：

因为年龄/健康的原因，买不了百万医疗险，可考虑购买城惠保；或者，百万医疗险除外了某些重大疾病，可考虑补充一份城惠保。理论上，从小孩、大人到老人，每个人都适合购买。但由于城惠保的保障是比较基础的，报销范围比较小，也不够全面，同时续保限制多。因此，年轻且身体健康的朋友，建议优先配置百万医疗和重疾险。百万医疗怎么选，点这里重疾险怎么选，点这里

已经配置百万医疗的朋友，不需要重复购买城惠保——因为医疗险是报销性质，就算买了很多份产品，也只能报销1次花费。

但如果你的百万医疗，因为某些疾病/症状，导致了除外某些重大疾病，可考虑购买城惠保（或其他惠民保）进行补充。比如：因乳腺增生，导致医疗险对“乳腺癌”除外，这种情况特别建议补充城惠保。

关于除外责任：医疗险有既往症不赔的条款，城惠保的免责条款里同样也有。

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但由于城惠保有特别约定（如下图），因此和业内很多专业人士交流后，我们认为——关于既往症，如果是在投保前已经患病，那么肯定不赔；如果投保前已有某些症状（如乳腺结节、甲状腺结节、卵巢囊肿），后续恶化发生癌症，也不能理赔；但如果投保前的症状和后期理赔的疾病，没有任何的联系（以医生诊断为准），那么是可以申请理赔的。

相比于大多数的医疗险，只要有点小问题，直接就给除外了，那么健康门槛宽松的城惠保，可能是把这项疾病保进来的最后希望！

如何参保“城惠保”？

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